Remboursement crédit immobilier : les modalités et les aménagements possibles

Le remboursement pret immobilier peut se faire selon plusieurs modalités, selon la formule de prêt et selon les options que vous avez retenues dans votre contrat de crédit.

Outre le remboursement classique, il existe des modalités spécifiques de remboursement telles que le remboursement à échéances modulables, le remboursement anticipé, qui peut être total ou partiel.

Le remboursement classique d’un crédit immobilier

La plupart des crédits immobiliers sont remboursés à échéances fixes. Cela signifie que l’emprunteur paiera mensuellement une somme fixe.
Le principe des mensualités fixes est la règle en matière de prêts immobiliers.
Même dans l’hypothèse des prêts immobiliers à taux variable, les mensualités demeurent fixes durant la période de référence, à l’issue de laquelle le taux sera renégocié par les deux parties.
La période de référence étant annuelle, les mensualités d’un prêt à taux variable sont ainsi d’un montant identique durant une année.

Le remboursement se fait généralement sous la forme d’un prélèvement automatique effectué par le banquier prêteur sur le compte courant de l’emprunteur, ouvert auprès du professionnel de crédit.

Le remboursement d’un prêt immobilier classique fonctionne selon le procédé de l’amortissement. Cela signifie que le capital prêté par le banquier sera amorti, et donc remboursé, sur une période convenue à l’avance, et selon des échéances (mensualités) fixes ou variables.

A l’amortissement, qui correspond au remboursement du capital, s’ajoute les intérêts ainsi que les frais de garantie de prêt immobilier (assurance-crédit dans le cadre d’un contrat groupe).

Le remboursement à échéances modulables

Des aménagements sont possibles dans les modalités de remboursement d’un crédit immobilier. L’un de ces aménagements est l’option « échéances modulables ». Il s’agit pour l’emprunteur d’une option contractuelle lui permettant de revoir avec son banquier, à la hausse ou à la baisse, le montant des mensualités à payer.

La modulation des mensualités n’est permise qu’en cas de changement dans la situation financière ou professionnelle de l’emprunteur : par exemple en cas de retraite, de licenciement etc.

A noter que dans ce cas, ce n’est pas le taux du prêt qui est variable et révisable mais bien le montant des mensualités.

Le remboursement anticipé total de crédit

Le remboursement anticipé de crédit figure parmi les aménagements contractuels possibles. Le remboursement anticipé total est la formule classique.
Il consiste à rembourser en une seule fois le capital restant dû. La possibilité d’y recourir est nécessairement prévue dans l’offre de crédit préalable.
Le banquier prêteur applique généralement une indemnité de remboursement anticipé. Selon la réglementation en vigueur, celle-ci ne doit pas dépasser 3% du montant du capital restant dû, sans qu’elle puisse excéder au total 6 mois d’intérêts au taux nominal.

Le remboursement anticipé partiel de crédit

Le remboursement anticipé peut également être partiel. Son montant doit être négocié avec le banquier. Cependant, il ne doit pas être inférieur à un montant qui correspond à au moins 10% du montant initial du crédit consenti par le banquier.